Hantera kreditrisker i företaget: När och hur kreditförsäkring kan vara lösningen

Att driva företag innebär fantastiska möjligheter men också en hel del risker. En av de mest påtagliga, och ibland smärtsamma, riskerna för företag som säljer varor eller tjänster på kredit är kreditrisken – alltså faran att dina kunder inte kan eller vill betala sina fakturor. Enligt min erfarenhet kan obetalda fakturor snabbt urholka ett företags kassaflöde och i värsta fall hota hela dess existens. Vissa studier pekar till och med på att så mycket som en fjärdedel av alla konkurser kan kopplas till just obetalda fakturor. Men det finns strategier och verktyg för att hantera denna risk, och ett av de mest effektiva är kreditförsäkring. I den här artikeln ska vi titta närmare på vad kreditrisk innebär, hur en kreditförsäkring fungerar och när den kan vara en livräddare för ditt företag.

Kreditriskens tysta hot mot företagets hälsa

Många småföretagare, inklusive jag själv i början av min resa, fokuserar intensivt på försäljning och tillväxt. Det är naturligtvis avgörande, men det är lika viktigt att förstå och hantera de finansiella riskerna som följer med. Kreditrisk, som forskning från bland annat Umeå universitet belyser, är risken att en motpart, oftast en kund, inte fullgör sina betalningsskyldigheter. Detta kan handla om allt från en enskild kund som hamnar på obestånd till en större marknadsnedgång som påverkar flera kunders betalningsförmåga. Konsekvenserna kan vara allt från tillfälliga likviditetsproblem till betydande förluster som äventyrar företagets överlevnad. Det handlar inte bara om de direkta pengarna som uteblir, utan också om den tid och energi som går åt till att jaga betalningar, eventuella inkassokostnader och den osäkerhet det skapar i den finansiella planeringen. Att proaktivt hantera kreditrisker är därför inte en lyx, utan en nödvändighet för långsiktig stabilitet och tillväxt.

Kreditförsäkring som skyddsnät vad innebär det i praktiken

Så, vad är då en kreditförsäkring, eller handelskreditförsäkring (Trade Credit Insurance, TCI) som det ofta kallas i internationella sammanhang? Enkelt uttryckt är det en försäkring som skyddar ditt företag mot ekonomiska förluster om dina kunder inte betalar sina fakturor på grund av insolvens (konkurs eller liknande) eller utdragen betalningsdröjsmål. Som Björn Lundén beskriver det, täcker försäkringen de skador som uppstår när kunder blir oförmögna att betala. I praktiken innebär det att du överför en stor del av risken för kundförluster till ett försäkringsbolag. Försäkringsbolaget övervakar kontinuerligt dina kunders kreditvärdighet och sätter ofta en kreditlimit för varje kund, vilket är det maximala belopp som försäkringen täcker för just den kunden. Denna limit baseras på en noggrann bedömning av kundens finansiella ställning. Skulle en kund sedan fallera, ersätter försäkringsbolaget dig med en viss procentandel av den utestående skulden, vanligtvis mellan 75 och 95 procent. Detta är en grundläggande mekanism som kan ge en enorm trygghet i den dagliga verksamheten.

En kreditförsäkring fungerar som ett finansiellt skydd, likt ett lås på dina kundfordringar, och säkrar företagets kassaflöde mot oväntade kundförluster.

Det är viktigt att förstå att kreditförsäkring primärt är en B2B-produkt, det vill säga den riktar sig till företag som säljer till andra företag. Försäkringsbolagen som erbjuder dessa lösningar, ofta specialiserade och ibland internationella aktörer, har avancerade system för att bedöma och övervaka risker globalt. De kan till och med erbjuda skydd mot politiska risker vid export, såsom valutaproblem eller nationalisering, vilket International Credit Insurance & Surety Association (ICISA) belyser. Detta breddar skyddet avsevärt för företag som vågar sig ut på nya marknader. Försäkringsgivaren har rätt att när som helst minska eller dra tillbaka en godkänd kreditlimit om negativ information om köparen upptäcks, vilket ger dig som policyinnehavare möjlighet att snabbt agera och minska din exponering.

När är kreditförsäkring den smarta strategin för ditt företag

Frågan många ställer sig är förstås: när är det värt att investera i en kreditförsäkring? Enligt min erfarenhet finns det flera situationer där det kan vara ett mycket klokt drag. Om ditt företag har stora fordringar hos ett fåtal kunder, kan en kreditförsäkring vara skillnaden mellan överlevnad och konkurs om en av dessa nyckelkunder skulle fallera. Likaså, om du expanderar till nya marknader eller arbetar med nya kunder vars kreditvärdighet är svårbedömd, ger försäkringen en extra trygghet. Det handlar om att systematiskt hantera och minska risken för kundförluster. Dessutom kan en kreditförsäkring faktiskt fungera som en affärsmöjliggörare. Med minskad kreditrisk vågar du kanske erbjuda mer generösa kreditvillkor, vilket kan vara en konkurrensfördel och leda till ökad försäljning. För företag som siktar på stabil tillväxt och vill minimera osäkerhet är det en ovärderlig strategi att skaffa en Kreditförsäkring från en specialist, vilket ger finansiell trygghet och stöd för tillväxt.

En kreditförsäkring är inte bara ett reaktivt skydd, utan också ett proaktivt verktyg. Försäkringsbolagen tillhandahåller ofta värdefull information om köpares kreditvärdighet och kan hjälpa till med inkasso, vilket kan förbättra ditt företags kassaflöde. Som Trade Finance Global påpekar, kan en kreditförsäkring också underlätta extern finansiering, då banker och andra finansiärer ser en försäkrad kundreskontra som en lägre risk. Det är också värt att notera, som bland annat Norton Rose Fulbright tar upp i sin analys av kreditförsäkringsbolagens roll vid företagsrekonstruktioner, att försäkringsbolagens bedömningar kan ha stor inverkan. Om ett försäkringsbolag sänker kreditlimiten för en av dina kunder, kan det vara en tidig varningssignal om kundens försämrade ekonomi, vilket ger dig tid att agera.

Fördelar som sträcker sig bortom ren ersättning

Fördelarna med en kreditförsäkring är många och sträcker sig längre än bara den ekonomiska ersättningen vid en kundförlust. Här är några av de viktigaste, enligt min mening:

• Skyddad likviditet: Säkerställer kassaflödet och skyddar mot de dominoeffekter en stor kundförlust kan orsaka.
• Bättre kreditbeslut: Tillgång till försäkringsbolagets expertis och databaser om kunders kreditvärdighet hjälper dig att fatta mer informerade beslut.
• Effektivare inkasso: Många försäkringsgivare inkluderar eller erbjuder inkassotjänster, vilket sparar tid och resurser.
• Ökade finansieringsmöjligheter: En försäkrad kundreskontra kan användas som säkerhet och underlätta tillgången till banklån eller factoring.
• Tryggare expansion: Möjliggör försäljning på kredit till nya kunder och på nya marknader, inklusive export, med större självförtroende.
• Minskade avsättningar: Kan minska behovet av att göra stora avsättningar för osäkra kundfordringar i bokföringen, i enlighet med redovisningsstandarder som IFRS 9.
• Fokus på kärnverksamheten: Genom att överlåta en del av kreditriskhanteringen kan du och ditt team fokusera mer på det ni gör bäst – att utveckla och sälja era produkter eller tjänster.

Att navigera i kreditförsäkringens värld vad du bör tänka på

Att teckna en kreditförsäkring är ett viktigt beslut som kräver noggrant övervägande. Processen börjar oftast med att du kontaktar ett försäkringsbolag eller en försäkringsmäklare som är specialiserad på kreditförsäkringar. Du kommer att behöva lämna information om ditt företag, din omsättning, bransch, kundstruktur och historik av kundförluster. Baserat på detta gör försäkringsbolaget en riskbedömning och ger dig en offert. Det finns olika typer av policyer, där den vanligaste är en så kallad “Whole Turnover Cover” som täcker hela din kundreskontra. Alternativt kan man försäkra utvalda nyckelkunder eller specifika risker, även om en heltäckande policy ofta ger mer konkurrenskraftiga premier tack vare riskspridningen. Jag rekommenderar att man noga jämför villkor och premier från olika aktörer.

Kostnaden för en kreditförsäkring, premien, baseras på flera faktorer såsom din omsättning, bransch, tidigare kundförluster, de ekonomiska prognoserna och den täckningsgrad du väljer. Den uttrycks ofta som en procentandel av din försäkrade omsättning, ofta med en minimipremie. Det är också viktigt att vara medveten om eventuella självrisker eller den procentandel av förlusten du själv får stå för, även med försäkring. Detta är standard och syftar till att du som säljare fortfarande har ett incitament att göra sunda kreditbedömningar. Kom ihåg att försäkringen vanligtvis inte täcker tvistiga fordringar, det vill säga där kunden håller inne betalning på grund av en tvist om leveransen snarare än på grund av betalningssvårigheter. Det är också bra att veta att kreditförsäkring är ett brett begrepp som även kan inkludera andra finansiella instrument som kreditderivat, även om handelskreditförsäkring är det mest relevanta för de flesta företag som vill skydda sina kundfordringar.

Från riskminimering till affärsmöjligheter ett nytt perspektiv

Att se kreditförsäkring enbart som en kostnad är, enligt min mening, ett kortsiktigt perspektiv. Istället bör man se det som en strategisk investering i företagets finansiella stabilitet och framtida tillväxtpotential. När rädslan för kundförluster minskar, frigörs mental bandbredd och kapital som kan användas för att utforska nya affärsmöjligheter, utveckla nya produkter eller expandera på nya marknader. Tryggheten i att veta att dina kundfordringar är skyddade kan ge det självförtroende som krävs för att våga satsa och ta kalkylerade risker som leder företaget framåt. Det handlar om att omvandla en potentiell sårbarhet till en styrka, och på så sätt bygga ett mer resilient och framgångsrikt företag. I en alltmer osäker värld är förmågan att proaktivt hantera risker och samtidigt identifiera möjligheter en nyckel till långsiktig framgång. Kreditförsäkring kan vara en viktig pusselbit i det arbetet.